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重疾险科普指南,教你几招,轻松挑选重疾险!

2020-06-24 2 分享到:

​人食五谷杂粮,很难不得病,大家可以感受到目前癌症发病率也很高。如果罹患重疾,不仅需要多次治疗,而且可能几年无法工作,需要长期的恢复,而这些都是需要花钱的。

01.为什么要重疾险?

我先带大家看一组数据:

根据国家扶贫办建档立卡数据显示,2015年底全国贫困户中因病致贫的占44.1%。在贫困户中,几乎一半是因病致贫。

一场重疾,轻则十几万重则几十万的花销,几乎是普通人一生的收入。

除此之外,治疗重疾期间的护理费、营养费以及修复期间的调养费都是花销。

如果生病的人是家庭经济支柱,那么整个家庭在治疗期间和修复期间的收入损失,也是一笔变相支出。

所以,重疾险的功能,一方面是应对重大疾病造成的财务危机,另一方面是弥补治疗期间的收入损失。

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举个例子:

假设小明被诊断出重疾,看病共花费了55万,由于小明之前买了一份100万保额的重疾险,那么小明就可以用100万中的55万治病,剩下的45万,小明的家人可以继续原有的生活水平,不用卖车也不用卖房,孩子的教育也不会受影响,这是重疾险最重要的作用。

02.重疾险有哪些保障?

一款重疾险,如果我们只看两点来对比产品的话,就要看保障责任和免责条款。

保障责任告诉我们保什么,免责条款告诉我们不保什么,看懂了这两部分,也就搞清楚了一款重疾险的核心。

重疾险的核心保障一般包括重症保障、中症保障和轻症保障,这三者的区别如下:

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1.重症保障:

很多产品都会拿一百多种疾病说事,其实2017年,保监会规定了25种,所有重疾险必须包含的高发重大疾病,占了所有疾病理赔的95%以上。

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市面上不同的重疾产品有的上百种,或者几十种,差别并不是很大,因为前25种官方规定都是一样的。

2.中症保障:

中症是指那些比轻症重,但还没达到重症赔付条件的疾病,目前对中症还没有明确的定义,一般是重疾保额的50%。

对于轻症和中症的保障,建议大家把重点放在保障病种及赔付比例上,相同条件下,赔付比例越高越好。

3.轻症保障:

轻症:大多是重疾的早期阶段,如极早期癌症或恶性病变。

在保险里,轻症一点都不轻,比我们认为的要严重很多!就拿属于轻症的原位癌来说,虽然严格来说不算癌症,直接手术切除掉就好了,但你要是不治疗,那后果还是很严重的。

一般的轻症治疗费用都在几万左右,虽然不会对家庭经济造成什么大影响,但那也是钱啊,有的赔总比自己掏钱的好!

而且含轻症保障的重疾险一般都有轻症豁免,就是你只要得了轻症,以后的所有保费都免了,而且还继续保你,生病了照样赔钱。

轻症种类:重疾险的轻症保障好不好,就看它有没有涵盖高发轻症。

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绝大部分人看重疾险的病种,都看不出来所以然来,我建议大家重点关注轻症部分。或者有家族病史,也可以重点关注家族病史的疾病。

4.身故责任:

身故责任:被保险人在保障期内死亡,按照保险合同约定的金额进行理赔。理赔金额一般为保额、保费、现金价值。

基本上所有带身故责任的重疾险,都是重疾、身故二赔一。

举个例子:

比如老明买了一份带身故的重疾险,那么老明得了癌症拿到了理赔金以后,合同就终止了,不再赔付身故金。要是老明没得大病就死了,那保险公司就赔身故金!

我个人觉得带身故责任的重疾险都比较贵,所以不建议买带身故的重疾险,建议单独买一份寿险就好。

03.重疾险的分类

重疾险可按保障范围、保障时期、重疾赔付次数等方式来分类

1.保障范围

按保障范围来划分,重疾险可分为消费型重疾、储蓄型重疾、返还型重疾。

(1)消费型重疾:只保障疾病,没有身故责任,如果保障期结束时都没有出险,保费也不会返回。

特点:保费较便宜,同类产品相对比,杠杆更高。

(2)储蓄型重疾:含有身故责任,在保障期内,无论任何原因的身故或重疾,都能得到赔付。一般来说,身故和重疾只赔一次。

特点:含有身故责任,保障更加全面;现金价值高,到了年老的时候也可以退保拿回来一笔钱,作为养老金的补充也不错。

(3)返还型重疾:带有保费返还责任和赔付保额的身故责任,指保险期间生存可以领钱,保险期间如出现保险事故会进行赔付。

但很多人觉得,没生病的话不退保费就亏了,所以更偏向于返还型重疾险。但其实,返还型的产品一般在80岁后才能退保费,但中国的人均寿命只有76岁,也就是说,有很多人会拿不到返还金。

而且就算顺利在80岁拿回了所有保费,这些钱也已经不是当初的价值了。还不如把多交的这几十万拿来投资实在,再不济,存银行都可能比这赚钱。毕竟通货膨胀不是说的玩的,所以我推荐大家选择消费型重疾险。

2.保障时期

按保障时期来划分有两种:定期重疾险、终身重疾险。

(1)定期重疾险:仅在保障期内提供保险赔偿,超过保障期后即使确诊重疾,也无法获得赔偿,保障20年、30年,保障至60岁、保障至70岁。

(2)终身重疾险:对被保险人可以保障到终身,即一辈子都享有这份重疾保障。

两者对比,相对而言定期终身险要比终身重疾险便宜很多,杠杠率高,但终身重疾险保障力度更加充足。

3.重疾赔付次数

按重疾赔付次数来划分,重疾险可分为单次赔付、多次赔付两种。

(1)单次赔付:重疾只赔付一次,赔付后合同终止。而因为已罹患过重疾,想再次买保险通常会被拒保。

(2)多次赔付:可以赔付多次,首次赔付后,合同不终止,直到累计赔付次数达到约定赔付次数,合同才终止

单次赔付重疾险保费便宜,保障够用,是比较基础的选择。多次重疾险保费贵,保障也更全面。

04.重疾险如何理赔?

说起重疾险理赔,有一个词很常见——确诊即赔,但在实际案例中,重疾理赔也不完全是确诊即赔。

重疾险理赔准确的说是符合合同约定才能赔,那么重疾险合同是如何约定的呢?

我以涵盖绝大部分理赔的前 25 种重疾进行分析,基本可以分为 3 类:

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所以说重疾险并不完全是确诊就赔,还有一些疾病需要实施了特定的手术,还有一些需要达到一定的状态。

对于25种常见重症的理赔条款,不同的重疾产品略有不同,但差别不大,不存在哪家苛刻或者宽松,所以大家不用担心哪款保险产品不赔的情况。

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陆** 2020-05-06

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